Благодаря активному развитию кредитно-финансовой отрасли в нашей стране, у людей, ощущающих острую необходимость в деньгах, есть возможность занять их под проценты. Такие кредитные услуги сегодня предлагают и банковские учреждения, и микрофинансовые организации, и частные кредиторы.
Большинство соискателей, желающих оформить займ, естественно, обращаются в банки, ведь с системой банковского кредитования россияне знакомы гораздо лучше, чем с частным заимствованием и микрокредитованием.
Но получить заемные средства в банке не так просто, как это кажется, ведь платежеспособность потенциального дебитора проверяется не только скорингом, но и кредитными офицерами. К тому же в последние годы число непогашенных кредитов по всей стране достигло огромных размеров, поэтому банки не имеют права на ошибку. Ошибкой в данном случае является предоставление ссуды неблагонадежному заемщику.
Причиной отказа банковского учреждения в кредитовании определенного клиента может служить все что угодно: и незначительные просрочки по предыдущим кредитам, и низкая заработная плата, и отсутствие кредитной истории или платежеспособных поручителей. Так что многие люди, получившие отказ в банке, вынуждены искать другие пути решения финансовых проблем.
Обращаться к частным инвесторам соискатели не спешат: во-первых, схемы частного кредитования не всем понятны и далеки от идеала, во-вторых, риск столкнуться с мошенниками-кредиторами достаточно большой. Именно поэтому так часто люди, отказавшиеся от финансовых сделок с частными кредиторами и не сумевшие оформить ссуду в банке, оказываются на пороге офиса микрофинансовой организации (МФО).
Особенности программ микрофинансирования
Тот факт, что оформить микрозайм в МФО гораздо проще, чем кредит в банковском учреждении, не требует лишних доказательств. Во-первых, микрофинансовые организации не требуют большого пакета документов для оформления кредита и выявления оценки платежеспособности клиента.
Большинство микрофинансовых учреждений готово предоставить заемные средства лишь при наличии гражданского паспорта. Иногда, конечно, от заемщика требуется и второй документ, например, военный билет или справка о среднемесячной заработной плате, если ему необходима крупная сумма.
Удивительно, но получить заем в МФО могут даже заемщики, которые в прошлом допускали незначительные просрочки по предыдущим кредитам, и нетрудоустроенные граждане. Но доказать свою кредитоспособность им, так или иначе, придется.
Одни кредитные организации требуют от сомнительных клиентов загранпаспорт, чтобы убедиться, что они ездят за рубеж, следовательно, имеют неплохой доход, пусть и неофициальный. Другие МФО готовы кредитовать ненадежных заемщиков и безработных лиц только в том случае, если они представят кредиторам документацию, свидетельствующую о наличии у них в собственности дорогостоящего автотранспорта или ликвидного объекта недвижимости.
Но вопреки общепринятому мнению, микрофинансовые учреждения не предоставляют займы без разбору всем подряд. Так что человеку с испорченным кредитным прошлым, не имеющему постоянного места работы и ценного имущества в собственности вряд ли стоит рассчитывать на получение заемных средств в МФО. А, может, оно и к лучшему. Ведь ему удастся избежать огромных процентов, которые микрофинансовые учреждения начисляют за пользование микрозаймом, и внушительных штрафов за незначительные просрочки по кредиту.
Причины высоких процентных ставок по микрозаймам
Главной причиной является риск не возврата заемных средств. Вследствие того, что кандидатура потенциального заемщика проверяется МФО лишь поверхностно в отличие от банков, риск заполучить очередного должника достаточно высок. Поэтому и величина процентной ставки достигает в некоторых случаях 60% в месяц, а в год — 600-700%. Конечно, эти цифры кажутся огромными по сравнению с величиной процентной ставки по банковским займам.
Но, во-первых, микрокредиты обычно выдаются на срок от нескольких дней до нескольких месяцев, а, во-вторых, не все микрофинансовые учреждения выдают кредиты под такие высокие проценты, некоторые начисляют лишь, 0,5% за один день пользования заемными средствами. И все же это гораздо больше, чем за пользование банковским кредитом.
Портрет идеального заемщика
Как уже было сказано выше, требования микрозаймовых компаний к потенциальным заемщикам можно назвать лояльными. Банки, ни при каких условиях не станут кредитовать человека, в кредитной истории которого есть значительные просрочки по кредиту.
Для МФО кредитное досье, в котором есть трехмесячные просрочки платежей по займу, является нормальным. То есть соискатель имеет возможность оформить микрозайм с такой кредитной историей. Банковское учреждение охарактеризует его как неблагонадежного заемщика и злостного неплательщика, поэтому заемные средства ему не предоставит.
Вообще, для микрозаймовых организаций идеальным клиентом является и тот заемщик, который выплачивает кредит с просрочками. Ведь даже несмотря на нарушения графика ежемесячных платежей, человек старается погасить действующий займ, пусть и с опозданием. Следовательно, МФО практически ничего не теряет.
Мошенничество на рынке микрофинансирования
Аферисты, мошенники, вымогатели и прочие правонарушители в финансовой сфере встречаются не только среди кредитных брокеров и частных кредиторов, но и среди сотрудников микрозаймовых компаний. Зачастую они осуществляют свою преступную деятельность совместно с кредитными посредниками, частными инвесторами и кредитными консультантами. Мошеннических схем, по которым работают некоторые МФО, достаточно много. К ним относится и использование паспортных данных потенциального заемщика для оформления кредита в банке через интернет и вымогательство.
Нередко потенциальным займодержателям приходится сталкиваться с кредитными компаниями — однодневками. Отличить их от надежных МФО практически невозможно. Аферисты-кредиторы вежливо предлагают клиентам заполнить соответствующие бумаги и заплатить комиссию за открытие ссудного счета или оформление дебетовой карты, с которой заемщик должен будет снять денежные средства.
Мошенники обещают, что через несколько дней свяжутся с заемщиками и известят их о принятом решении относительно предоставления микрозайма. Но ни через несколько дней, ни через неделю кредиторы не позвонят несостоявшемуся заемщику, исчезнув с его деньгами.
Таким образом, прежде чем оформить займ в МФО, человеку следует оценить все достоинства и недостатки данного вида кредитования. Если он не уверен, что сможет своевременно и в полном объеме выплачивать кредит, то от идеи микрокредитования соискателю лучше отказаться. Ведь штрафы, пени и высокие проценты, начисляемые микрозаймовыми компаниями, могут надолго посадить заемщика в долговую яму.